Consórcio — Programa de Capacitação Accenture

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Conceitos Gerais e Legislação

O que é consórcio, quem regula, qual é o arcabouço legal e como ele se diferencia de outras formas de crédito

📌

O que é Consórcio?

O consórcio é uma forma de autofinanciamento coletivo — um grupo de pessoas (físicas ou jurídicas) que se reúnem para formar um fundo em dinheiro com o objetivo de permitir que cada integrante adquira um bem ou serviço, de forma isonômica (igual oportunidade de acesso).

Diferente do financiamento, não há cobrança de juros. O consorciado paga uma taxa de administração à administradora e contribui mensalmente para o fundo comum. A contemplação — momento em que pode usar o crédito — ocorre por sorteio ou lance.

Definição Legal

Grupo de consórcio é uma "sociedade não personificada constituída por consorciados em número e prazo de duração previamente estabelecidos, com o objetivo de formar um fundo em dinheiro destinado a propiciar a seus integrantes, de forma isonômica, a aquisição de bens ou serviços" — Lei nº 11.795/2008, Art. 3º.

🏛 Origem Brasileira

O consórcio surgiu no Brasil na década de 1960, criado por funcionários do Banco do Brasil para facilitar a compra de automóveis. É um produto genuinamente nacional com mais de 60 anos de história.

💰 Sem Juros

Não há incidência de juros como no crédito bancário convencional. O consorciado paga taxa de administração, fundo de reserva e, se aplicável, prêmio de seguro.

⏳ Planejamento

É um instrumento de planejamento financeiro de médio e longo prazo. O consorciado que não precisa do bem imediatamente pode acumular e usar a carta de crédito estrategicamente.

🏦 Regulado pelo BCB

O Banco Central do Brasil autoriza, fiscaliza e supervisiona todas as administradoras de consórcio. Opera como um sistema financeiro paralelo e seguro.

⚖️

Marco Legal e Regulação

Norma	Escopo	Impacto Prático
Lei nº 11.795/2008	Lei do Consórcio — norma principal	Define grupos, cotas, contemplação, direitos e deveres
Res. BCB nº 285/2023	Regulamentação operacional do BCB	Contratos, assembleias, fundo comum, contemplação, exclusão
Res. BCB nº 362/2023	Atualização sobre lances	Lance vencedor deve ser destinado à quitação ou amortização de prestações vincendas
Circular BCB nº 3.432/2009	Informações contratuais mínimas	O que o contrato deve obrigatoriamente conter
CDC - Lei 8.078/1990	Código de Defesa do Consumidor	Relação consorciado × administradora é relação de consumo

Papel do Banco Central

Autorização: aprova o funcionamento de novas administradoras, exigindo capital mínimo, idoneidade e capacitação dos dirigentes
Fiscalização: realiza fiscalizações periódicas para verificar cumprimento da legislação
Supervisão: monitora operações dos grupos e aplica sanções em caso de irregularidades

👥

Partes do Contrato e Seus Papéis

👤 Consorciado

Pessoa física ou jurídica que integra o grupo. Direitos: participar de sorteios, dar lances, acompanhar recursos, usar o crédito quando contemplado. Deveres: pagar contribuições, cumprir o contrato, apresentar garantias.

🏢 Administradora

Pessoa jurídica autorizada pelo BCB, responsável pela gestão do grupo. Remunerada por taxa de administração. É a representante legal dos grupos e atua em defesa dos interesses coletivos.

📋 Grupo de Consórcio

Sociedade não personificada, com patrimônio próprio. Autônomo em relação a outros grupos e à administradora. Seus recursos são contabilizados separadamente — garantia fundamental de segurança.

Bens e Serviços Contemplados

O consórcio pode ser contratado para aquisição de: bens móveis (veículos leves, motos, caminhões, eletroeletrônicos), bens imóveis (residenciais, comerciais, terrenos), e serviços (viagens, reformas, educação, procedimentos estéticos, incluindo fertilização in vitro).

Camada 1 · B

Funcionamento e Processos de Negócio

As 6 jornadas do consórcio — pela perspectiva da administradora e do cliente

🔄

Jornadas da Administradora

01

Abertura de Grupo

Cria produto, configura parâmetros, disponibiliza cotas

→

02

Venda

Estratégias comerciais, alocação de cotas, inauguração

→

03

Recebimentos

Arrecadação, inadimplência, aplicações financeiras

→

04

Administração

Manutenção, cálculos, fusões, AGEs

→

05

Assembleia

Sorteios, lances, análise de crédito, formalização

→

06

Encerramento

Apuração, liquidação, rateio, contabilidade final

🛤️

Jornada do Cliente (6 momentos)

1

Simulação e Adesão

Escolha da cota, análise de crédito, cadastro, assinatura

→

2

Pós-venda

Pagamentos, extratos, atendimento, cancelamento

→

3

Lances e Sorteios

Ofertas de lance, FGTS, contemplação

→

4

Transferência

Cessão ou negociação da cota (mercado secundário)

→

5

Utilização

Seleção do bem, documentação, pagamento ao fornecedor

→

6

Quitação

Pagamento das parcelas restantes, desalienação

🎯

Contemplação — O Evento Central

A contemplação é o momento em que o consorciado recebe o direito de usar o crédito. Só ocorre se houver recursos suficientes no grupo e o consorciado estiver adimplente.

🎰 Por Sorteio

Realizado nas Assembleias Gerais Ordinárias (AGO), mensalmente. Todo consorciado ativo e adimplente concorre. É a modalidade democrática — qualquer um pode ser contemplado desde o 1º mês.

💰 Por Lance

O consorciado oferta um valor adicional para antecipar sua contemplação. O maior lance vence. O valor é usado para quitar ou amortizar prestações vincendas. Pode ser: lance livre, fixo ou embutido (usa parte do próprio crédito).

🛡️ Por Seguro

Em caso de falecimento do consorciado com seguro vinculado, o valor pago pela seguradora é tratado como lance vencedor, garantindo contemplação para os beneficiários.

📋 Uso da Carta

O contemplado pode: adquirir o bem/serviço escolhido, quitar financiamento de imóvel, receber em espécie (crédito imobiliário ou serviço). A carta tem poder de compra à vista junto ao fornecedor.

Garantias Exigidas

O próprio bem adquirido (alienação fiduciária)
Fiador ou avalista
Seguro de quebra de garantia
Cessão fiduciária de direitos creditórios
A administradora pode exigir mais de uma garantia

📊

Assembleia Geral Ordinária (AGO)

A AGO é o coração operacional do consórcio. Ocorre mensalmente e é onde acontecem os sorteios, as contemplações por lance e a atualização do valor do crédito conforme o preço do bem.

O que acontece na AGO

Sorteios do grupo (mínimo 1 por assembleia se houver recursos)
Homologação dos lances — somente após sorteios ou insuficiência de recursos
Atualização do valor do bem ou serviço referenciado
Deliberações sobre assuntos do grupo
Cálculo e atualização do fundo comum

🚪

Exclusão e Saída do Consorciado

O consorciado que deixa de pagar é excluído após os prazos contratuais. O excluído ainda tem direito ao crédito parcial com suas parcelas pagas (descontada multa rescisória). A contemplação do excluído ocorre nas AGOs, para devolução dos valores.

Multa Rescisória

Limitada a 10% sobre as prestações pagas. O cálculo considera as contribuições efetivamente realizadas. O saldo só é devolvido após contemplação ou encerramento do grupo.

Camada 1 · C

Cálculos e Regras Financeiras

Como são calculadas as prestações, contribuições extraordinárias, lances e encerramento do grupo

🧮

Composição da Prestação Ordinária

A prestação mensal é composta por percentuais sobre o valor do bem ou serviço — que pode variar ao longo do contrato conforme reajuste do bem.

🏦 Fundo Comum (FC)

Destinado a pagar os créditos contemplados. Calculado dividindo-se 100% (valor total a integralizar) pelo número de meses do grupo. Um grupo de 50 meses tem FC mensal de 2% do valor do bem.

💼 Taxa de Administração (TA)

Remuneração da administradora. Percentual fixo sobre o valor do bem, dividido pelo prazo. Num grupo de 50 meses com TA de 10%: a taxa mensal é 0,2% do valor do bem.

🛡️ Fundo de Reserva (FR)

Proteção para garantir o funcionamento do grupo em situações previstas em contrato (inadimplência, reajuste). FR de 5% em 50 meses = 0,1% ao mês.

🔒 Seguro (opcional)

Prêmio de seguro, se contratado. Pode incluir seguro de vida, desemprego ou quebra de garantia. O percentual incide sobre o valor do bem e permanece fixo.

📐 Exemplo Completo — Prestação Ordinária

Valor do bemR$ 70.000,00

Prazo do grupo50 meses

Fundo Comum (100% ÷ 50 meses = 2%)R$ 1.400,00

Taxa de Administração (10% ÷ 50 = 0,2%)R$ 140,00

Fundo de Reserva (5% ÷ 50 = 0,1%)R$ 70,00

Prestação total (2,3%)R$ 1.610,00

📈

Diferença de Prestação

O boleto é emitido com antecedência. Se o preço do bem mudar entre a emissão e a AGO, ocorre a "diferença de prestação" — paga a menor (se o bem subiu) ou a maior (se o bem caiu). Essa diferença é convertida em percentual e cobrada/compensada até a 2ª prestação subsequente.

🔢 Exemplo — Prestação Paga a Menor (bem subiu 6%)

Valor do bem na emissão do boletoR$ 70.000,00

Valor pago (10/set): 2,3% × R$ 70.000R$ 1.610,00

Valor do bem após aumento (15/set)R$ 74.200,00

Valor que deveria ter sido pagoR$ 1.706,60

Diferença paga a menorR$ 96,60

Percentual da diferença (R$ 96,60 ÷ R$ 74.200)0,1302%

Nova prestação: 2,3% + 0,1302% = 2,4302%cobrado até 2ª parcela

⚡

Contribuição Extraordinária (CE)

Após a AGO, se houver reajuste do bem, o saldo do Fundo Comum remanescente precisa ser atualizado para manter o poder aquisitivo do grupo. A recomposição segue esta hierarquia:

Ordem de Cobertura da CE

1º — Rendimentos de aplicação financeira do FC + multas + juros moratórios + multa rescisória
2º — Recursos do Fundo de Reserva
3º — Rateio entre os consorciados ativos (cobrado até a 2ª prestação subsequente)

🏁

Encerramento e Recursos Não Procurados

Ao término do grupo, os saldos remanescentes de FC e FR são distribuídos proporcionalmente entre os consorciados ativos, conforme o valor do crédito de cada um. Recursos não retirados ficam à disposição do consorciado, com incidência de taxa de permanência mensal e rendimentos.

Prazo de Pagamento

A administradora tem até 30 dias corridos para pagar os recursos não procurados após solicitação do consorciado.

Camada 2

Contexto de Mercado e Concorrência

O que o Anuário ABAC 2025 revela sobre o desempenho do setor em 2024

🏆

2024 — Ano de Recordes em Todos os Indicadores

O Sistema de Consórcios encerrou 2024 batendo todos os seis principais indicadores de desempenho. O setor administrou R$ 719 bilhões em ativos, representando 6,1% do PIB.

R$ 379bi

▲ 19,6%

Créditos comercializados

11,2M

▲ 9,0%

Participantes ativos (dez/24)

4,49M

▲ 7,2%

Cotas vendidas em 2024

R$ 100bi

▲ 19,8%

Créditos disponibilizados

1,70M

▲ 4,9%

Contemplações em 2024

R$ 84,4K

▲ 11,5%

Tíquete médio anual

🥧

Distribuição por Segmento (Créditos Comercializados 2024)

Segmento	Créditos Comercializados	% Total	Crescimento	Participantes Ativos
Imóveis	R$ 191,11 bi	50,5%	+35,0%	2,13M
Veículos Leves	R$ 116,21 bi	30,7%	+11,4%	4,84M
Veículos Pesados	R$ 43,72 bi	11,5%	-6,5%	850K
Motocicletas	R$ 25,82 bi	6,8%	+12,5%	3,03M
Eletroeletrônicos	R$ 965 mi	0,3%	+124,8%	259K
Serviços	R$ 896 mi	0,2%	+26,1%	108K

🗺️

Distribuição Regional (Participantes Ativos Dez/2024)

🏙️ Sudeste — 39,6%

4,44 milhões de participantes. SP é o maior estado com 2,56 milhões, representando quase 23% do total nacional.

🌿 Sul — 18,1%

2,03 milhões de participantes. Alta concentração em veículos pesados e imóveis. PR, SC e RS com distribuição equilibrada.

🌵 Nordeste — 23,3%

2,62 milhões de participantes. Destaque para motocicletas: 42,3% dos consorciados do segmento estão no Nordeste.

🌾 Centro-Oeste — 10,7%

1,20 milhões de participantes. Veículos pesados e implementos com forte presença relativa ao agronegócio.

🏛️

Perfil do Consorciado (Pesquisa Kantar 2024)

Quem é o consorciado de imóveis

82% pessoas físicas; 18% jurídicas
59,8% usam para imóvel residencial urbano; 8,6% terrenos; 6,3% construção/reforma
56% têm mais de 45 anos; 31,6% de 31 a 45 anos
66,7% preferem imóvel em capital; 33% em interior
Motivações de compra: controlar impulso, pensar a longo prazo, guardar dinheiro, ter reserva

Motivos de desistência (Usuários)

28% — Necessidade de dinheiro imediato
24% — Não conseguiu pagar as parcelas
22% — Aumento da parcela (correção do bem)

🏭

Panorama Competitivo

O mercado de consórcio está altamente concentrado em tecnologia: praticamente toda a indústria depende de um único fornecedor de core (Newcon), criando um risco estrutural real de continuidade. As principais administradoras são braços de bancos líderes: BB Consórcios, Bradesco, Itaú, Porto Seguro, além de administradoras independentes como Embracon, Rodobens e Multimarcas.

Risco Estrutural do Mercado

Dependência de um único fornecedor de software core (monopólio tecnológico)
Arquitetura monolítica que desacelera time-to-market
Tecnologia obsoleta com alto risco em atualizações
Atualização virou projeto — com atrasos, custo e risco operacional
Fila única de tickets: nenhuma administradora consegue priorizar sua própria evolução

Camada 3 · A

Tese e Dores do Mercado

Por que o consórcio precisa de uma nova plataforma — e qual é a oportunidade Accenture

🎯

Tese de Produto Accenture 1F

A Proposta

"O mercado de consórcio cresce cerca de 10% ao ano, mas está sustentado por uma base frágil: toda a indústria depende de um único core, com risco real de continuidade, enquanto a venda ainda é analógica e a operação não escala."

A Accenture está construindo um core modular, nativo em IA e entregue como SaaS, que ataca três pontos críticos simultaneamente:

1. Qualificar a Venda

Antes que ela aconteça, com agentes de IA e simulação inteligente. Reduz cancelamento e aumenta conversão.

2. Trazer Liquidez

Mercado secundário integrado transforma a saída do consorciado de problema em receita para a administradora.

3. Automatizar a Operação

Agentes de IA nas jornadas críticas. Crescimento sem aumento proporcional de equipe.

😤

Dores que a Solução Endereça

⚠️ Paradigma Atual (Monolito)

Arquitetura monolítica que limita velocidade
Venda analógica sem inteligência embarcada
Alta taxa de cancelamento e inadimplência
Operação que não escala sem contratar mais
Dependência do fornecedor único para qualquer mudança
Atualizações semestrais que mobilizam dezenas de pessoas
Sem visibilidade de dados em tempo real
Saída do consorciado tratada como perda — sem processo

✨ Plataforma Accenture 1F

Domínios independentes que evoluem separadamente
IA embarcada na venda, simulação e recomendação
Prevenção de cancelamento com agentes especializados
Automação de jornadas — crescimento sem custo linear
Motor de regras parametrizável — mudanças sem reescrever
Entrega contínua, sem janelas semestrais
Analytics e dashboards em tempo real
Marketplace de saída — transforma ruptura em receita

Camada 3 · B

Princípios do Produto

Os 9 princípios que orientam como a plataforma foi concebida

🧭

P1 — Venda Consciente

Jornada de simulação clara, sem fricção. Super-agente consultor nos canais digitais. Agentes de IA para onboarding. O objetivo é vender certo — reduzindo cancelamento futuro.

🎯

P2 — Personalização em Escala

Inteligência na recomendação para redes comerciais e parceiros. Operações estruturadas para clientes PJ. Integração ativa com o core para decisões em tempo real.

⚡

P3 — Operação Inteligente

Reduz o tempo entre decisão e lançamento. Motor de regras parametrizável. Administradoras adaptam fluxos sem depender de TI do fornecedor.

🔮

P4 — Operação Preditiva

Precisão e velocidade nas decisões de assembleia e contemplação. Administração de grupos com alertas automáticos e análise antecipada de risco.

🤝

P5 — Interações que Constroem Confiança

Nova experiência de interação do consorciado, do pós-venda à carta de crédito. Agentes especializados por tipo de demanda. Redução de chamados e aumento de NPS.

🚪

P6 — Opção de Saída

Marketplace de saída nativo no core. Três estratégias: Carrego (liquidez imediata), Contemplação (valor otimizado), Junção (estratégia avançada). Transforma frustração em monetização.

🧩

P7 — Modularidade

Clientes contratam apenas o que gera valor. Evolução por módulos sem impactar o restante. Adoção progressiva — começa pelo que entrega mais valor imediato.

☁️

P8 — Serviço por Design

Da infraestrutura como problema à plataforma como vantagem. SaaS gerenciado com squads dedicadas, observabilidade, rollback e gestão de releases incluídos no serviço.

🛡️

P9 — Adoção sem Ruptura

Convivência com o legado como princípio inegociável. Migração progressiva por ondas. Cada etapa gera valor antes de abrir a próxima. Sem virada total imediata.

Camada 3 · C

Arquitetura e Diferenciais

Como a plataforma é construída e o que a diferencia tecnicamente

🏗️

Camadas da Plataforma

🖥️ Canais do Cliente

Vendas, pós-venda autosserviço, mobile e gestão de parceiros. Interfaces otimizadas por persona — consorciado, vendedor, operador interno.

⚙️ Core Essencial + Módulos

Todos os domínios funcionais organizados em módulos independentes. Essencial (obrigatório) + Opcionais (contratados conforme necessidade).

🔌 Camada de Compatibilidade

Viabiliza a coexistência entre a nova plataforma e o legado. Ponto de verdade definido por domínio — essencial para não interromper operação durante transição.

🌐 Externos

B3 (gravame), CEF/FGTS, bureaus de crédito, BPO, BACEN. Conectores nativos para todo o ecossistema bancário e regulatório.

🏛️

Princípios Arquiteturais

Diferencial	O que significa	Valor para o Negócio
SaaS Cloud Native	Sem infraestrutura para gerenciar pelo cliente	Foco no negócio, não em TI. Entrega contínua e controlada.
Arquitetura Modular	Domínios com limites e ciclos independentes	Mudança em cobrança não afeta comissionamento. TTM 3,5x menor.
IA nas Jornadas	IA embarcada como base, não add-on	Redução de 30-50% no custo de processos de backoffice.
Multi-tenant evolutiva	Segregação lógica inicial, migração para dedicado quando necessário	Provisionamento por configuração — sem novo deploy.
Motor de Regras	Fluxos ajustáveis sem reescrever o sistema	Resposta a mudanças regulatórias localizadas, sem projeto.
Eventos + APIs	Arquitetura híbrida com entrega garantida	Integridade financeira preservada. Parceiros conectados via APIs abertas.

💡

Business Case — Custo Invisível do Modelo Atual

Por que trocar de plataforma?

Até 80% do orçamento de TI comprometido com manutenção (Accenture)
Menos de 25% para inovação
Plataformas monolíticas entregam 3,5x mais lento que arquiteturas modulares
Cada release é um projeto — com atraso, custo e risco que paralisa operação
Organizações com arquitetura modular reduziram em 60% o tempo de entrega de mudanças

Camada 3 · D

Framework de Assessment

O que levantar ao conduzir um assessment em um banco ou administradora de consórcio

🔍

Dois Tipos de Assessment

[P] Assessment de Produto

Levanta variáveis mensuráveis de uso, complexidade e escala para orientar a evolução do produto e definir o modelo de precificação adequado ao cliente.

[C] Assessment de Cliente

Levanta escopo funcional, necessidades de customização e direcionadores técnicos para implantação da solução com estrutura de convivência e migração.

📋

Checklist por Domínio Arquitetural

🏢 Arquitetura de Negócio

Mapa de capacidades e jornadas de negócio [P]
Matriz capacidade × sistema × dono × criticidade [P]
Regras de negócio não parametrizadas [P]

💻 Arquitetura de Aplicação

Blueprint de arquitetura técnica [C][P]
Middleware e componentes compartilhados [C]
Observabilidade: logs, métricas e traces [C]
Perfil arquitetural das aplicações [C]

🔗 Arquitetura de Integração

Inventário de tipos de integração por domínio [C][P]
Eventos, filas e mensageria [C]

🗃️ Arquitetura de Dados

Identificar entidades e fontes de verdade [C]
Volumetria, retenção e histórico [C][P]
Bancos de dados e dependências técnicas [C]

🔐 Arquitetura de Segurança

Identidade de usuários e aplicações [C]
Modelo de autorização [C][P]
Federação e confiança entre domínios [C]
Requisitos específicos de Compliance [P]

🌐 Arquitetura de Infraestrutura

Restrições de conectividade e exposição [C]
Blueprint de rede [C][P]
Métricas de consumo de recursos [P]
Escalabilidade e pico de uso [P]

⚙️ Arquitetura de Operação

Complexidade operacional do cliente [P]
Critérios de maturidade organizacional [C][P]

📊

Do Assessment ao Business Case

Com os dados coletados no assessment, a equipe deve ser capaz de estruturar um business case que demonstre:

💸 Custo do Status Quo

TCO do sistema atual incluindo manutenção, infraestrutura, time de sustentação e custo de oportunidade perdida.

📈 Ganhos Operacionais

Redução de custo com automação de backoffice (30-50%), redução de chamados, tempo de processamento de contemplação, velocidade de resposta a regulação.

🚀 Ganhos Comerciais

Aumento de conversão na venda, redução de cancelamento, receitas novas pelo mercado secundário e operações estruturadas.

🛡️ Risco Mitigado

Eliminação da dependência do fornecedor único, redução de risco regulatório, plano de continuidade de negócio.

Consórciodo Zero ao Assessment

Antes de começar — assista